Ti hogyan oldanátok meg az alábbiakat az elkövetkezendő olyan 20-30 évre?
- reálértéket megőrző lekötések (nem elvárás a kiemelkedő hozam);
- kormányok szeszélyeit legjobban túlélő megtakarítások (ha jön az XYZ párt, ne tudja egy tollvonással elvinni a megtakarításainkat);
- nyugdíj-előtakarékosság (NYESZ?), ne csak az államtól csordogáljon valami, hanem legyen saját keretünk is, amit _mi_ osztunk be;
- megtakarítások egy része külföldi bankban (pl. Szlovákia vagy Ausztria), elég ha nem veszít az értékéből, a lényeg, hogy a magyar állam ne tudjon az ottani összeghez hozzáférni, és persze ne kerüljön sokba a számla fenntartása;
Szóval diverzifikálni akarunk. Mindez az adózott, legális fizetésünkből képződne.
Tegyünk NYESZ-be, állampapírba, kincstárjegybe, nyissunk pl. szlovák magánszámlát és utaljunk oda is minden hónapban? Azt szeretnénk, hogy ha nyugdíjasok leszünk és túl leszünk már pár kormányváltáson, a lehető legtöbb pénzünk maradjon meg az aktív éveinkben felhalmozott megtakarításainkból. Tekintsünk el az ingatlanvásárlástól, nincs kedvünk/energiánk albérlőkkel vacakolni, felújítgatni stb. A kockázatos befektetéseket is kerülnénk. Befektetések, megtakarítások, kül/belföldi magánszámlák, kötvények, esetleg hosszú távra egy kis részvény vásárlás, ebben gondolkozunk most, de nyitott vagyok, érdekel, ti mit gondoltok, hogyan csináljátok.
Hozzászólások
subs
https://www.portfoliovisualizer.com/backtest-asset-class-allocation?s=y…
A legrosszabb éve is pozitív hozamú, még inflációval is. Ezt egy külföldi brókernél nyithatod és jó esetben olcsó is és nem is nyúlhat hozzá senki.
Kösz, a kérdés csak az, mi van, ha bármi okból el akarom hagyni a brókert?
Lezárod minden pozíciód. A casht átutalod bárhova. Megszünteted az accountod.
csak hogy ez mennyire szar ajanlas, rakd melle legyszi az SP500at: https://www.portfoliovisualizer.com/backtest-asset-class-allocation?s=y… es maris latod, hogy faszsagot irtal :)
Nem írtam faszságot, a kérdező alacsony kockázatú befektetést keresett, erre válaszoltam. Én se csinálnék ilyen portfóliót, tisztában vagyok a lehetőségekkel.
En nem kotnek olyan konstrukcioban semmit, aminek a neveben “nyugdij” van (kivetel lentebb). Osszeegyeztethetetlen azzal a felteteleddel, hogy az allam ne tudjon keresztbe tenni neked.
Nalam ez van:
En a 20-30 eves kriteriumot elengednem, 1-2 evente erdemes atgondolni a high level strategiat is. 30 ev rengeteg, addigra haboruba lephetunk Eurazsiaval, vagy kibekulhetunk Oceaniaval. Azt sem tudjuk, 30 ev mulva lesz-e meg forint, vagy eppen euro. Vagy USA, vagy eppen az EU.
A 30 év nekem is felkeltette az érdeklődésemet. Ha az újragondolás/felülvizsgálat 1-2 évente van az ellenőrzés napi szintű azzal, hogy olvasni kell a világról.
Az összes olyat ami majd valamikor járadékot fizet kerülném főleg, ha nem örökölhető. Önző ostoba módja a pénz elhelyezésének.
Belátom, 20-30 évre előre tervezni nem annyira okos.
A külföldi brókeres dolog érdekes. Brókereken keresztül tudom pl. tőzsdéken jegyzett cégek részvényeit megvásárolni? És hogyan van nyilvántartva, hogy van nekem X cégben Y db részvényem? És ha el akarok menni a brókertől, el tudom vinni a részvényeimet, vagy kötve vagyok?
Az ertekpapirok nagy resze transzferalhato, ennek nyilvan lesz egy koltsege. Illetve a B opcio, hogy eladod, atutalod a penzt az uj helyre, es ott ujra megveszed a portfoliot. Ennek is van egy koltsege. Ki kell szamolni, hogy esetedben melyik eri meg. :)
Egyebkent nem muszaj reszvenyt venni, azzal foglalkozni kell. Boven megeri a legtobb esetben, de ha nem akarsz foglalkozni vele, akkor ETF, azzal lefedheto a piac egy adott resze, vagy az egesz.
Tegyük fel, hogy veszek Intel, AMD, Tesla, MOL részvényeket. Miért kell velük foglalkoznom, ha évekig meg akarom őrizni őket?
(Láma kérdés lesz, de hogyan tudom kideríteni, hogy melyik részvény után fizetnek osztalékot, melyiknél pedig az árfolyamnyereség a lényeges?)
Mert ha 5 cégbe teszed a pénzed, akkor nem mindegy, hogy mikor megy csődbe az intel, vagy mikor esik a tesla részvények ára 50%-ot, etc.
Az naív elképzelés, hogy nem nézek rá 2-3 évig, így "boldog tudatlanságban" vészelem át az ingadozásokat? Olyan cégekre gondolok, akik vélhetően a közeljövőben nem mennek tönkre... CPU-ra, benzinre még szükség lesz egy ideig ;) (meg gyógyszerre, önvezető autó SW-re is stb) Na persze ha földbe áll a cég, akkor bukta van. De ezért nem kell mindent egy lapra feltenni.
Hiába menő a sztori, ha a vezetés faszfej.
Fordítsuk meg a kérdést, miből gondolod, hogy kezdőként, befektetett idő nélkül okosabb leszel a többieknél? Szerintem két opció van:
Az első az, amikor részvényeket, opciókat, stb. veszel, a második az ETF, ETC, stb. Én nem úgy kezdeném a tőzsdével való ismerkedést, hogy a 20-30 éves, hosszútávú megtakarításaimat belerakom néhány random trendi cég részvényébe. Kezdd el játékpénzzel. Tegyél be mondjuk egy külön (!!!) accountra 5-10 ezer dollárt, és nézd meg mire jutsz vele.
Nem kell, hogy tönkremenjen, lehet 100%-nál kevesebbet is bukni. Mondjuk holnap kiderül, hogy XY processzorgyártó cég összes termékében van egy 0day. Vagy éppen YZ márkájú elektromos autó egyik szériája sorozatosan felrobban, és megöl mindenkit a kocsiban, és körülötte. Szerinted mi lesz a pénzeddel? :)
Ne értsd félre, megfelelő felkészültséggel tudsz több pénzt csinálni, mint a piac, de akkor azt minimum egy másodállásként fogd fel, kölönben bukó lesz.
Valami félreértés lehet, én sosem mondtam/gondoltam, h kezdőként okosabb leszek a többieknél. Sőt. Pont az a bajom, hogy nem értek hozzá, de mivel diverzifikálni kéne a befektetéseimet, úgy érzem, valamennyire bele kéne tanulnom. Az sajnos nem fér bele, hogy a pénzügyeim intézése kvázi másodállássá nője ki magát, igazából messze nincs szó ekkora összegről, és az életemben vannak más területek is, amikkel foglalkozni szeretnék.
Megjegyzem, a témafelvetésben is az volt kiírva, hogy a cél az érték megtartása, nem pedig (extra) növelése, így az általad vázolt kettes pont számomra _most_ eléggé elfogadható és inkább preferált, mint az egyes.
Nem tudom mekkora összegről van szó. Nekem spec a MÁP+ ~5% tökéletes. Ehhez képest más pénzügyi terméknek (főleg, ha valami aktív alap) kb minimum bruttó 10%-ot kellene tudnia. hogy bevállaljam. De ekkor is még csak helyben topogok, mert:
- MÁP+ likvid (bármikor megkívánok valami mást léphetek)
- lásd kockázat értéke
- lásd fedezeti alap maximuma
TFH.: a kiválasztott aktív termék tud 12%-ot fixen (bruttó). A valós növekedésprémium ekkor legyen 1.7% a MÁP+-hoz képest. Ennyit inkább én mellé dobok, csak ne kelljen vele foglalkoznom semennyit és a saját munkámmal törődök, mert ott a kamatos kamat miatt nagyobb a hozam.
>> de hogyan tudom kideríteni
Üzleti elemzéseket, negyedéves jelentéseket stb.-ket olvasgatsz.
eutlantis
Kivételesen jó helyzetben vagy, ha a bevételeid 50%-át meg tudod takarítani. Ilyen összeg megtakarítása mellett szerintem fölösleges a bűvészkedés: a brókerek drágák, a nyugdíjpénztár kockázatos és teljesen fölösleges. Minden hónapban a bevételeid felét napi árfolyamon euróra és dollárra váltva saját magad fektetheted kötvénybe vagy részvénybe a megtakarításaidat. A részvényeket meg be kell zárni a jól ismert szekrénybe és majd boldog nyugdíjasként részletekben eladni.
Az Államkincstár egyébként jó ötlet, az biztos és garantált hely a pénzednek, pláne ha nem forintban van a megtakarításod. Annak, aki a jövedelme 5-10%-át tudja csak megtakarítani, annak szerintem ez a legjobb megoldás: MÁK, EUR és/vagy USD-ben.
Mi a sokat utált EUR alapú életbiztosításba is tettünk-teszünk pénzt (idén úgy jött ki, hogy nem kellett EUR vegyünk egy lejáró fix díjas okán) és ez 10+ éve megy. Anno 270-280Ft-on kezdtük, és indexáljuk is, szóval bőven értéktartó. Csak az forintárfolyam igen komoly extrát, illetve igazából értéktartást adott. Egy másik láb önkéntes nyugdíjszámlára megy, ahol egész jó a hozam, illetve a 20%-os adóvisszakérés is jól működik. Ezen kívül a MÁP+ sem rossz, bár ott az értéktartásnak utána kell számolnod (infláció, fogyasztói kosár és EUR, USD árfolyam vonalon), illetve NYESZ/TBSZ számlák.
Ha TBSZ -es értékpapírszámlád van, akkor szintén tudsz részvényeket venni, itt el kell döntened, hogy árfolyam vagy osztalék (vagy vegyes...) alapon vagy érdekelt, de ebbe csak úgy beszálni elég meleg perceket okozhat.
A legelső lépés, hogy a havi büdzsét kikalkuláld amit most és akár 5 év múlva (indexálva...) tutira be tudsz pörgetni, hogy tudd a tervet tartani. Nekem az elmúlt 2,5-3 évben vissza kellett fognom az addigit mindenféle (szerencsére nem koronavírusos) okokból és nagyon látszik az összképen. Visszahozni elég nehéz lesz, mert az a pénz már kiesett a hozamgenerálásból és egy része az adójóváírásból is.
Miert? :)
Ez eleg antipattern amit felsoroltal, a nyugdijpenztar is borzaszto koltseges, az eletbiztositas meg plane. Az elmult tiz evben kb barhova tehetted a penzed, az pozitiv hozamot generalt, ez nem az eletbiztositas erdeme.
Megtakaritasi celu eletbiztositas, befektetesi jegy, nyugdijpenztar, vagy barmilyen aktivan kezelt alap - ide nem szabad penzt tenni, netto rafizetes.
És hova szabad ami rendesen megtakarítás alapú? Nem biztos, hoyg a tőzsdén idegeskedném magam rommá és egy biztosításnak azért biztosítós klazulája például nem rossz.
Mibe teszed most? Mármint értem, biztosításba, de az milyen papírokat vesz? Tippre mondjuk a fele fejlett piaci részvény, borzasztóan túlreprezentált (10-20%) magyar részvény, kötvények, kis állampapír vagy pénzpiaci alap. Ugyanezt, ugyanakkora kockázattal te is meg tudod venni, csak akkor a biztosító nem fogja lenyúlni minden évben a pénzed 1.5-5%-át.
Példa: adott évben hoz 10/5/0 százalékot a portfóliód, a biztosító levonása után (tfh egy átlagos 2.5%-ról van szó) a hozamod 7.5/2.5/-2.5 százalék. Ennyiért vehetsz külön biztosítást, és még marad pénzed.
Esetemben a biztosítás egy részhalmaz, ahol a biztosítás jelleg sokat nyom a latban, hogy ha vmi beütne akkor legyen és pláne EUR-ban fizet. E mellett van egy rész önkéntes nyugdíjpénztárban. Nyilván van felára a biztosításnak, meg az ONYP-nek, de nem látom azt, hogy relatív kis ráfordítással tudnék hasonló hozamot stabilan hozni, azon túl, hogy bevásárolok MÁP+-t, amibe azért masszív árfolyamveszteség van kódolva. Az ONYP-k rendre 5-6%+ netto hozamrátát hoznak, azért az nem olyan veszedelmes.
Ha az USD/EUR árfolyamváltozás ellen is forintban akarod magad védeni, ahhoz elég durva hozam kellene, szerintem bőven 10% feletti. Erre inkább ingatlan, vagy tuti értékpapír (amennyire tuti lehet, árfolyam és osztalék szinten...) vagy arany, vagy kombináltan lehet megoldás.
Ha vettél EUR-t vagy USD-t mondjuk másfél-két éve, akkor simán 15% körül hozott és nem csináltal igazából semmit, persze csak ha forintban nézed, mert az adott valuta nyilván inflálódott valamennyit. Ezt very nehéz sima állampapírral überelned, ha a MÁP-os dolgokat nézed, akkor az árfolyam nemhogy elvitte, de el is inflálta a megtakarításod. Igen fordítva is elsülhet, hogy hirtelen a forint újra visszaerősödik (vagy gyengül az EUR, nézőpont kérdése) és 290 forint lesz 1 euró, de valahogy az elmúlt 12 évben nem ez volt a jellemző hosszútávon.
Aki tud nagyban, szerintem minimum 100-200 millió forintos szinten játszani, ott már lehet hogy úgy tud diverzifikálni, hogy az egyik láb védi a másikat, és ha a zseton egy részével hajlandó extra kockázatot vállalni, akkor nagyot nyerhet.
Jövőhéten veszek még egy kis MÁP+t. Nem sokkára 400 millám lesz benne. Biztosan hülye vagyok.
De ki beszélt itt állampapírról? Én pont azt mondtam, hogy ugyanezt megveheted magadnak is, kb. tizedakkora költséggel. Pontosan ugyanazt, amit a biztosító vesz a nevedben.
Nekem végül is mindegy, arra költöd a pénzed, amire akarod, de azért a helyedben utánaszámolnék. Ha semmi mást nem olvasol el a témában: https://kiszamolo.hu/alapok-koltsegei/
A lényeg:
Ha neked ennyit megér, csináld. Ha ugyanezt ETF-ben veszed mondjuk, 2% helyett 0.2%-ba kerül. (Btw az állampapírnak is megvan a helye a portfólióban, ne írd le kapásból. Lásd az első kommentem.)
Termőföldvásárlás. Nem mobilis, de tuti. A termőföld nem amortizálódik, sőt, ha elcseszik valamivel regenerálódik. Szaporítani nem lehet, tehát véges mennyiség áll belőle rendelkezésre, a kereslet iránta folyamatosan nő. Azt is mondhatnám, hogy a termőföld az igazi bitcoin.
> Sol omnibus lucet.
Az tipikusan pont az, amit a politikusok simán elvesznek tőled bármikor, vagy csak kivetnek rá egy szép kis adót.
+1, ráadásul semennyire nem likvid, ha meg gyorsan kell eladni, masszív ráfizetés lesz
A hosszútávú, évtizedes befektetéseknél nem priorítás a likviditás. A megvásárolt termőföldet 15-20 év múlva, ha menekülési áron adod is el, akkor is lesz rajta reálértéknövekedés. Mondjam a saját számaimat?
> Sol omnibus lucet.
Ha nem titok ;)
2003-tól több részletben vettünk 10 ha-t. Eleinte 75 Ft/m2 később 110 Ft/m2 áron. Egyre növekvő számban kapunk megkeresést, hogy megvennék. Az ár 769 Ft/m2-nél tart.
Az erdőrészben az évi fagyarapodás többszöröse annak, mint amit el tudunk tüzelni, a benne lévő faanyag 2000 m3 körül jár, lábon 12-18 millió. A rétet egy juhászat kaszálja, legelteti - pénzt nem kérünk érte, de kapunk húst, tojást, füstöltárút. A méhész, akinek a kaptárai kint vannak, válogatott minőségű mézet ad minden évben, amennyit csak akarunk, ajándékozunk is belőle.
Közben szépen infrastruktúráskolódik is, víz villany csatorna, gáz 50 méteren belül, a börzsönyi kerékpárút nyomvonala és a Kismaros-Királyrét kisvasút ott megy el előttünk, mellettük egy patak fut. Teljes panoráma a Belső-Börzsönyre.
Volt vele papírmunka bőven, ezt bele kell kalkulálni. Vásárlások, szerződések, osztatlan közös megszüntetés, stb. A terület életmódunkra tett hatása felbecsülhetetlen, ma is kimegyünk, nyílik a hóvirág és a krókusz. Folyamatosan vizsgálom a területet, növényt határozok, megfigyeléseket rögzítek, íjászkodni, főzni járunk ki, vagy csak megnézni hogyan kel fel a Nap. Élvezzük, miközben saját kalkulációim szerint az eltelt időszak alatt kb 250-300 ezer forint/hóval gyarapodott az értéke. Mivel több, mint 5 éve van a birtokunkban, eladás esetén nem kell adóznunk, sőt, ha átminősítik (belterületi határon fekszik) sem kell az értéknövekedés után külnbözeti adót fizetnünk.
Vagyis: jó érzékkel, jó helyen egy karbantartható, fejlődőképes mg-i ingatlan megvásárlása NAGYON jövedelmező beruházás. Nézzétek meg az EUs árakat és hasonlítsátok össze a magyar árakkal!
> Sol omnibus lucet.
Ez igen jól hangzik, meglehetősen jól jártatok. Viszont ilyen előnyös területek megvásárlásához vagy óriási szerencse, vagy előzetes tudás szükséges...
Az agrármérnöki diploma sokat segített, ez kétségtelen.
> Sol omnibus lucet.
Én ebből azt látom, hogy bizonyos embereknek, bizonyos életkörülmények között tök jó befektetés lehet, ha
Senki nem mondta, hogy nincs előnye, de ha valaki passzív befektetést keres, alacsony kockázat mellett, diverzifikáltan, akkor nem a termőföld jutna először eszembe.
Minden "befektetesnel" "oriasi" a kitettseged. Minden esetben van valaki, valami ami barmikor nullazhat ugy, hogy nem tehetsz semmit.
A fold az stabil befektetes, ami pont hosszutavra alkalmas. Holland peldaval elve, az egyik leggazdagabb holland csalad semmit nem csinalt, csak vasarolt, ma kb. hollandia 1/3 foldterulete az ovek, nem siettek, mert egy 300-400 eves strategiat alkalmaztak.
A befekteteseknel es a penzugyeknel egyetlen kulcstenyezo, az ido, ha hosszutavon gondolkodsz es nem csak magadnak, akkor nem 10 ev alatt kell evi 100% novekedest elerni, hanem inkabb 100 ev alatt evi 10 % nagyon nem mindegy. Erre a fold kivaloan alkalmas.
Most neztem ki egy szolid "portat" portugalia deli reszen. Erdo, mezo, patak, gyumolcsos, kozmu az egyik vegennel az ut tuloldalan szolid 16 hektar. Helyi szabalyok szerint epitheto es gazdalkodhato is jelenleg. Igaz fizetni kell evi kb €1k korul, de legalabb a szomszedok nem nagyon vannak, ha megis, akkor idosebbek es barmifele, nem afrikai szinu, szomszed odakeveredik akkor kapsz 3 pot nagypapat, meg 6 pot nagymamat, mert korulrajonganak, hogy "fiatal" es ide akarsz jonni. Nekem tokeletes visszavonulasi pozicionak tunik es addig meg van cirka 30 evem.
Every single person is a fool, insane, a failure, or a bad person to at least ten people.
Bármit elvehetnek tőled. Bármit megadóztathatnak. Nemcsak a politikusok.
> Sol omnibus lucet.
Én bármikor bárhova el tudom menekíteni a cuccaimat és tudok diverzifikálni. A termőföldet hogy viszed el?
Jocó! Te ne vegyél termőföldet.
> Sol omnibus lucet.
Eszemben sincs.
Az egy nagyon nagy különbség, hogy egy szereplő önmagában mennyire tud keresztbe tenni neked. Jelenleg nincs olyan entitás, aki segítség nélkül el tudná venni a teljes vagyonom több mint negyedét. (Értsd jól, ha pisztolyt tartanak a fejemhez, hogy itt kell alárni, akkor nyilván el tudják venni.)
Vettem, nem nagy deal. Adót kell rá fizetni, ha nem műveled (legalábbis, ahol nekem van). Persze van rá stratégia, hogyan lesz belőle pénz. Azoknak jó a föld, akik kapnak rá támogatást. A nagyokosság leginkább a lopott pénz legalizálása benne. Senki sem fogja megmondani mennyi termett. Ha sokat lopsz és legalizálsz még agrárzseni is lehetsz. :)
Erre azt mondom, hogy a 90es évek közepétől a könyékünkön többezer ha cserélt gazdát. Aki vett jól járt, aki eladott rosszul járt. Nem kicsit, de nagyon.
> Sol omnibus lucet.
Nekem olyan helyen van, ahol egy normál telek 40-60 milla. (Ha felparceláznám 10 ilyen telek lenne belőle.) Abszolút nem mezőgazdasági célból vettem. Jelenleg nem foglalkozom vele, biztosan hatalmas birkózás lenne vele a helyi önkormányzattal.
Árváltozás 2010-2018 :: Lakóingatlan: 148% :: Termőföld: 245%
Forrás. OTP jelzálogbank.
> Sol omnibus lucet.
Ezt pont 18-ban vettem.
A topik témája több évtizedes távlat!
> Sol omnibus lucet.
Oké. Amúgy Nyugat-Európában is lehet venni hektárt kb 5ezer eurótól. Nem olcsó a magyar föld.
Vegyél, ha kapsz ennyiért!
A V4-ek közül Lengyelország a legdrágább, szerintem olyan 10ezer euró/ha körül járnak. Ez nagyjából harmada a Németországinak (nyugati rész). Magyarország a legolcsóbb, elsősorban a 2013-as földforgalmi törvénynek köszönhetően. A magyarországi ár egy mesterségesen fenntartott depresszív ár, könnyű kitalálni milyen irányban fog változni a jövőben.
> Sol omnibus lucet.
Engem csak az olyan termőföld izgat, ahol építési telek terem. :)
Ahhoz Magyarországon min. 5 évig kell fektetned. Utána meg kifizeted a mg-i termelésből való kivonást. Hozzáadod az infrastruktúrafejlesztés költségeit, és az összes befektetés 6-8szorosáért kiárusítod. Telekhiány van, venni fogják, mint a cukrot.
> Sol omnibus lucet.
sub.
Nagyon érdekes kérdés, ez engem is sokat foglalkoztat. Én amit eddig csináltam a megtakarításaim nagy részét kötvénybe tartottam, mivel féltem hogy elvesztem a pénzt. Most vettem belőle egy lakást ahol lakunk 0 Ft hitellel.
Ami a mostani tervem a következő 25 évre, amíg el nem érik a megtakarításaim a 4 millió Ft-ot , addig webkincstár állampapír számlán _: MÁP+ (nagyon jó visszaválthatóság), PMÁP infláció követés miatt és PEMÁP infláció követés, és hogy ne minden forintba legyen. Érdekes cikk a témában: https://lustaport.wordpress.com/dumbinyotm/
Ezután 1 lusta portfóliót fogok kialakítani jelenlegi terveim szerint 2 elemből fog állni : Alacsony költségű indexkövető alap ami az egész világot lefedi : Vanguard FTSE All-World UCITS ETF (USD) Accumulating teljes költség mutató: 0,22% csak olyat érdemes venni ami a hozamot visszaforgatja a jelenlegi magyar jogszabályok miatt, ez TBSZ-en lesz, és kötvény rész.
cikk: https://www.bogleheads.org/wiki/Bogleheads%C2%AE_investment_philosophy_for_non-US_investors
Nekem a célom, hogy elérjem a 64,9% megtakarítási rátát ezzel 10 év alatt annyi pénzt összegyűjtök hogy akár a hozamokból is megélek. https://www.mrmoneymustache.com/2012/01/13/the-shockingly-simple-math-behind-early-retirement/
Ingyen pénztémában nem vagyok képzet. Azt tudom, hogy nagyon fontos a likviditás. A jó dolgok nem várnak, gyorsan kell tudni dönteni. Ha a pénzed olyan helyen van, ahol a kifizetés is lehet akár fél év és nagy veszteséggel, akkor neked az igazán jó vétel álom marad. Ne feledd, ha esik mindennek az éra, akkor sok esetben a te dolgaid is esni fog és nincs esélyed másik lóra átülni. Ilyenkor szokták azok akik valami ragadósban ülni, önmagukat vigasztalni. MÁP+ most szerintem jó döntés, nem hinném, hogy a következő 5 évben nettóban máshol jobban járnál. És,ha igen mennyivel? Annyit megér a pénzedhez való korlátozott hozzáférés? Szerintem nem.
ps.: ingatlanhoz grat
Nyilván nem tudom, hogy milyen gyorsan fogod elérni a 4M-et, de elég gyorsan követi a PMÁP az inflációt ahhoz, hogy ez releváns legyen? Beleszámolva a 2% visszaváltási költséget is ofc.
Igen, a PMÁP mostanában elég sokat romlott, kisebb az infláció feletti kamat mint régebben (3 évesnél a kamat prémium 0,75%), és 2% a visszaváltási költség valóban. Ahogy nézem kb 1 éves csúszással követi a hivatalosan megállapított inflációt. Akkor érdemes csak beletenni pénzt ha a lejáratig tartja az ember. És mindegyiknél fennáll, hogy bármikor módosíthatják a visszaváltási költségeket, az nincsen garantálva.
PMAP- amúgy is csak akkor inflációtól függetlenül.
Kivéve a MÁP+, ott az éves kamatfizetés utáni 5 napos periódusban garantált 100%-os árfolyamot jegyeznek.
Erre nem vennék mérget. Bármikor szerintem módosíthatják egy törvénnyel vagy rendelettel. Érdekes cikk a témában: https://lustaport.wordpress.com/2019/05/09/nemzeti-kotveny/
Egy dolgot kifelejtett a szerző. Jelenleg az állampapírok élvezik a lakosság bizalmát. Ezt nem kívánják elveszíteni. lásd: kamatemelés az MNB részéről
ha mindenki máp+-ban lesz akkor nyilván ez nem jó lépés ha pont az egyik előnyét veszíti el. Egyszerűbb ebben az esetben az inflációt kicsit nőni hagyni. Ami az elmúlt években meg is történt. 5%-os inflációnál a MÁP+ 4,95% -os hozama már semmi.
Érdekes, hogy csak a MÁP+ esetén kedvel mindenki inflációhoz indexelni. Miért nem jut eszébe senkinek a kedvenc részvényét, kötvényét említeni?
Az infláció csak akkor érdekes, ha átlagos kosárméretű a megtakarításod. Okosabb a cél árszínvonalához hasonlítani a megtakarítás hozamát. Ha a cél egy budapesti használt lakás, akkor az csak 2% növekedést tudott idén nominálisan. Jövőre szerintem nullát vagy negatívat fog. Két héten belül kiderül mi lesz a moratóriummal.
Lehet valóban akár a lakások vagy részvények árnövekedéséhez is viszonyítani, vagy akár a lakásfelújítási költségek építőanyag árak növekedéséhez is, vagy az egészségügyi szolgáltatások árának növekedéséhez is. Mivel nekem a lakás már meg van oldva, ami fontos, az anyagi függetlenség elérése. Én a megtakarítást a megélhetésemre fogom költeni már ha nem akarok tovább dolgozni.
Félreértés ne essék, a MÁP+ nagyon jó, inkább ott tartom a pénzt mint bankbetétbe, csak szerintem ennek is vannak kockázatai.
Magának az életnek is vannak kockázatai, pl: a halál.
Szerintem a vagyonszerzés a jó ritmuson múlik. Azon, ahogyan váltogatja az ember az eszközeit.
Én nem bízom abban hogy előre látom hogy mibe érdemes befektetni. Ha megnézed a nagy befektetési alapok teljesítményeit, pedig ott olyanok dolgoznak akik azt tanulták hogyan lehet jól befektetni pénzt forgatni.
Hosszú távon a kiválasztott tőzsdeindexet ha a költségeket is figyelembe veszed akkor szinte mindegyik alulmúlja azt. Lásd: https://lustaport.wordpress.com/2014/12/05/az-aktiv-vs-passziv-verseny-allasa/
A váltogatás nálam nem daytrade. Inkább több éves ciklus. Az 5 éves kötvényeim kifutnak.
Nincs itt semmi ellentmondás, remekül forgatják, beforgatják a saját zsebükbe. Eleve ~2%-ot eltesz évente a tőkéből egy átlagos mutual fund, tehát ha a piac 5%-ot megy, a fund meg 7-et, akkor is ~ugyanannyi lesz a hozam a nap végén.
Biztos megoldható, de a hogyanra azért nagyon kíváncsi lennék. A MÁP+ az 5 napos visszaváltási periódusban nem árfollyamjegyzés alapján lesz 100%-os árfolyamú, hanem már a jegyzés előtti ajánlattételben is benne van, konkrét dátumokkal. Akinek az elásott kincs a fétise, neki még rá is nyomtatják.
Nem kétlem, hogy létezik olyan kiskapu, amivel azt lehet mondani, hogy fuck you, de egy ilyen után normális befektető egy fillért nem bízna a magyar államra.
Igazából elég egyszerűen megoldhatják, közlik hogy nem fizetik ki mert gazdasági válság van, vagy meghosszabbítják a lejáratot és nem fizetik ki. Szerintem biztos találnának rá indokot. Görögországba, pár éve is nem tudtak hozzáférni az emberek a bankbetéteikhez. Limitálva volt hogy mennyit vehettek ki pénzt. Görögország azért nincsen olyan messze. Az is EU tag.
Bár az első lépés nyilván ami egyszerűbb is, hogy elengedik az inflációt, az elmúlt 31 évben ha megnézed a magyar inflációs adatokat többször volt 4.95% felett mint alatt az infláció.
Nagyon jó a MÁP+, jobb mint egy bankbetét, viszont minden pénzt én azért nem tartanék 1 helyen.
Készpénz volt korlátozva, de utalni lehetett. Ahogyan más eu-s országban is.
Én sem, de ettől még az első bekezdésnek nem sok realitását látom.
.
Hasznos infó: Egyik legolcsóbb online brókercéget a Random Capitalt megvette az Erste bank. Aki eddig azért nem nyitott itt számlát, mert félt, hogy elveszik a pénze, most már nagyon olcsón fog tudni banki háttérrel, biztonsággal tőzsdén befektetni.
Meglátjuk. :)
Az Equitas árazása is érdekes utat járt be a KBC-s deal után.
Hasznos linkek:
Állampapír hozam összehasonlítás: https://kiszamolo.hu/premium-allampapir-vagy-allampapir-plusz-kalkulator-3/
portfólió backtest: https://www.portfoliovisualizer.com/backtest-asset-class-allocation
Állampapír vásárlás nyeremény játék 2022 Február Március : https://www.origo.hu/gazdasag/20220204-allampapir-nyeremenyjatek-kincstar.html
Legalább 100 ezer Ft magyar állampapír vásárlás és külön jelezni a magyarorszag.hu -n ügyfélkapus belépéssel a játék részvételt "25 darab 100.000 forint értékű utalványt sorsolnak ki."
Mit vesz a magyar az ÁKK-nál:
https://akk.hu/statisztika
Bár ez csupán egy megtakarítási lehetőség, viszont ha a lakásbiztosításra kevesebbet költesz a megtakarítást hosszútávú pénztartalékba beforgathatod: https://kiszamolo.hu/legolcsobb-lakasbiztositas-lakasbiztositas-20-kedvezmennyel/
Azért ilyen olcsó mert jutalékról lemondott az üzletkötő
Mennyivel olcsóbb? Hadd ne kelljen plz megadnom ezért a kapcsolati adataimat (kétszer) a biztosítónak.
Felmentem a netrisk oldalára, és ott találtam hasonló árú biztosítást. Nyilván a feltételekben van különbség. Én végül is mást kötöttem, mert nekem más érte meg, az igényeimet és lehetőségeimet nézve
Sziasztok, most hogy itt az év vége, esetleg talált valaki kedvező 0%-os éves/havi állománydíjjal működő befektetési szolgáltatót? Én eddig a Random Capitalnal voltam amit felvásárolt az erste, 2023 végéig garantálják csak, hogy 0% az állomány díjra fizetendő összeg. A fix havi díjjal nincsen problémám, de mivel én csupán tárolom a megvásárolt részvényeket, hosszú távon, nem szeretném havonta a 0,01%-át az adott állomány értékének kifizetni. Van még ugye az IBKR, viszont ott nincsen tbsz.
Node most még csak 2022 vége van. :) Ha 2023 végéig ingyen lesz, akkor most miért váltanál? Egyébként amilyen a helyzet, nem gondolnék rá, hogy ingyenes általános befektetési szolgáltatót fogsz könnyen találni. Ha állampapírozol is, akkor ahhoz van államkincstári számlavezetési opció ingyen.
Gondoltam előre tervezek :), nekem egyébként nem kell hogy minden ingyen legyen nem probléma ha kérnek havi díjat meg a kereskedésnek vannak költségei, csak azt nem szeretném hogy a havi díjam egy része attól függjön hogy mennyi pénzem van bent. Ha az IBKR meg tudja csináni, hogy ne legyen %-os díj a bent lévő összeg függvényében, akkor ez nem lehet annyira megoldhatatlan probléma. Pl 50 millió Ft-nál ez 0,01% -al nézem , havi 5 ezer Ft -> 1 v alatt 60 ezer Ft, csak azért hogy ott tartsák a részvényeimet. Meg azt javasolják, ebben a könyvben is (Bogleheads Guide to Investing - Taylor Larimore), hogy ha lehet válaszunk olyan céget, aki nem a befektetett vagyon alapján kér %-ot, hanem fix költsége van.
A mostaninál előfordulhat, hogy az ingyenesség után fix díjas lesz, erről valszin minimum 60-90 nappal előre kötelesek tájékoztatni, nem csak úgy odafújja majd a szél a módosítást. Amíg nem tudsz konkrétat, én a helyedben csak nagyon kósza módon nézelődnék, és fordítanék erre időt.
"ha lehet válaszunk olyan céget, aki nem a befektetett vagyon alapján kér %-ot, hanem fix költsége van."
Nekem nem okoz problémát átszámolni egyikből a másikba. Segítek: költségek/tőke = %
Információ: Interactive Brokers-nél elérhető a TBSZ.
https://ibkr.info/node/4888
Ha már a magyar vállalkozókat javasolt támogatni, akkor én ikább az IBKR-t támogatom,ez is magyar (legalább is az alapító, tulajdonos) :)
Viszont meglévő TBSZ-t még nem lehet átvinni.
Én inkább kivárok.
Várom a vállakózókedvű fórumtársak tapasztalatát.
Ha esetleg van a kedves fórum társak között olyan ember akit anno Random Capital-os volt és még mindig az ersteinvestmentnél van. Biztos tapasztalta, hogy megjött az email, hogy a jövő évtől kiszámlázzák a tbsz-ek díját illetve az állománykezelési díjat is amit elengedtek eddig. (A Randomnál ez 0 Ft volt)
Küldtem nekik egy felmondó levelet, hogy ha ez így marad akkor átmegyek másik céghez. Visszahívtak és kérték hogy pontosan írjam le mennyit akarok náluk befektetni a következő években és most mennyi van, és ezeket gyűjtik az ügyintézők ha elég sok lesz abba reménykedik az erste-és csaj, hogy engedélyezi a vezetőség hogy nullázzák továbbra is a díjakat.
Javaslom ha valaki erste-és tegye meg ugyan ezt a lépést, minél többen vagyunk (több pénz) annál nagyobb az esélye hogy engednek szerintem.
Igen, én is kaptam. Kókler banda.
Az kevés lesz, nekem az ÜFSZ azt mondta, hogy személyesen kell bemenni egy Erste bankfiókba és ott kell megtenni. Jövő hétre terveztem. Sose voltam és nem is akarok Erste ügyfél lenni.
Nekem 0 forint. Biztosan sokba kerülne ezt a számlát fenntartaniuk. Ha nem baszogatnának, lehet még egyszer használtam volna. De ezek után már egyre biztosabb vagyok abban, hogy bezárom ezt a számlát. Arra leszek kíváncsi, ha szabadulni akarok tőlük, azért kérnek-e pénzt.
Te mire használod? Van értelme? Ha meggyőzöl, akkor lehet, hogy írok nekik ... Hova kell írni?
trey @ gépház
Hova mész helyette?
Én örömmel megírom ezt a levelet, ha nem üres fenyegetés, és van terv hova menni - de az IBKR nemt'om mennyivel olcsóbb (főleg, ha transzferálni is szeretnék; meg hogy érinti az írországba transzferálás), a többi meg... van más TBSZ szolgáltató?
Lightyear? Az több papírmunkát hoz magával, mint amennyit megér az állományi díj :\
Más?
Az Interactive Brokers-nél van tbsz, oda át lehet menni. Érdemes mindenkinek kiszámolni,megéri-e.
Nekem megéri ahogy látom. Erste kér 5000 Ft-ot részvényenként a transzferért, én 2 típusú részvényt tartok csak, úgyhogy nekem az 10 ezer Ft/ tbsz.
A leírások szerint online mindent el lehet intézni az IB-nél, adnak egy dokut ami alapján az erste és az IB utána egymással elintézi a dolgokat.
A költségek amiket kigyűjtöttem: A kereskedés az erste investment-nél ha a német tőzsdén vásárolsz 7 euró minimum / tranzakció , illetve kb 1% átváltási marzsuk van kb az forint-> euró váltáson.
Van 5 tbsz ez havi 350 Ft /hó/TBSZ számla plusz 0,015% /hó állományi díj
Az IB-nél van egy havi 2000 Ft / hó díj amit le lehet kereskedni (én csak havonta vásárolni akarok és nem kereskedni). "
Ingyenes, ha a megképződött jutalék meghaladja a 2 000 Ft-ot" Ezt összesítve nézik és nem külön tbsz számlánként.
Kereskedés díja ugyanúgy Frankfurt min 1,25 euró
forint euró átváltási díj tized százalék
Nincs tartási díj
Hátránya: Akkor érdemes ha valaki tud jól angolul
Neked kell elküldeni a NAV-nak a tbsz-es dokumentumot Ők ezzel már nem foglalkoznak csak kiállítják az igazolást
Én ezt írtam:
Ez azért kétélű. Évente X milliót bepörgetsz, de nem győzöd a költségeket... Nem vesződnék a meglévővel, hanem ha van kedvezőbb, akkor átvinni oda, és kész.
hova írod ezt a levelet?
Szerintem ide:
Erste Investment <info@ersteinvestment.hu>
Regisztráltam anno a Randomnál, de soha nem csináltam semmit. Erste átvett engem. Levelet én is kaptam, de én soha nem léptem be az ő rendszerükbe.
És jan. 1-től fizetsz. :D
trey @ gépház
Most írtam nekik, hogy akkor ez ennyi volt. :)
Amúgy igen, ez lenne.
Hova? Mint feljebb írtam, az ÜFSZ-ük a telefonban azt mondta, hogy személyesen kell bankfiókban lemondani.
trey @ gépház
Az ÜFSZ hazudott (vagy változott az ügymenet), most ezt írták:
Szóval, nem kell bemenni.
trey @ gépház
Good riddance! Elve, sosem akartam az ügyfeletek lenni.
trey @ gépház
Én vagyok az egyetlen akinek a volt randomos szerződését felmondta az erste az év során? Háromszor futottam neki, hogy találjunk ki valami megoldást, de nem érdekeltem őket...
Node csak van másik szolgáltató...
Attól függ, mire akarod használni. Ha nem kereskedsz sokat, akkor nem vészes a díja. Magyar piacon van az Erste és a KBC.
Külföldön van még az Interactive Brokers.
Az IB-t nem próbáltam még. Lentebb írták hogy neked kell a NAV-nak küldeni a TBSZ-es dolgokat, azért ennek nézz utána hogy ez mivel jár, mielőtt váltasz.
A Random Capital olcsósága nem volt tartható, ahogy a mellékelt példa is mutatja, ők minél több ügyfelet akartak gyűjteni aztán megvették őket.
Az IB-nek nézd meg, hol van fizikai ügyfélszolgálata, székhelye. Most olvastam hogy változások vannak, Magyarországon egyáltalán van ügyfélszolgálatuk?
Hidd el ha Magyarországon vagy, akkor érték hogy be tudsz menni valahová személyesen is. Ha nem hiszed, keress rá horror sztorikra amikor naiv ügyfél elvitte a pénzét a csodás fintech cégekhez mert milyen olcsó, aztán amikor befagyasztják a számládat, birkózhatsz a nem létező ügyfélszolgálattal, és nem tudsz sehová bemenni személyesen rájuk borítani az asztalt. Az IB nem mondom hogy ilyen, csak tényleg nézz utána hogy van-e személyes magyarországi ügyfélfogadásuk vagy nincs.
Van annak oka hogy valami drága vagy olcsó. Ami olcsó, ott spórolni fognak valamin, ha máson nem, akkor a magyarországi személyes jelenléten.
Mondok egy példát, az OTP-t sokan szidják, igen ám de szinte minden sarkon van egy OTP és be tudsz menni. Máshol meg hirdetek hogy így digitális, úgy digitális. Igen ám csak mire minden bepötyögsz, scannelsz, feltöltesz, kitöltesz digitálisan, addig lehet hogy kevesebb idő/energia/macera lett volna beugrani személyesen a legközelebbi OTP-be és papír alapon elintézni mindent... Ne becsüld alá a személyes, papír alapú ügyintézés egyszerűségét.
(OTP csak példa volt, az a lényeg, hogy Erste / KBC esetében tudsz személyesen papír alapon is ügyet intézni, ami nagyon fontos!)
"fintech cégekhez mert milyen olcsó, aztán amikor befagyasztják a számládat, birkózhatsz a nem létező ügyfélszolgálatta"
Rendszeresen jönnek kérdések. Arra válaszolok. Hiteles doksikat elküldök. Eddig minden fasza. Gondolom sokan vagy faszságot válaszolnak, vagy semmit, aztán meg pislognak. Ott van még az a réteg is, aki csak bizonyos egyetlen egy fícsőrt használ, őket még idővel kirakják.
Én inkább nem kísérletezgetek. Okos ember más kárán tanul. Hidd el megéri inkább többet fizetni, cserébe bármikor be tudsz ugrani a legközelebbi bankfiókba személyesen, és személyesen, papír alapon elintézni az ügyet. Nem pedig egy ír / észt / litván stb. email címre irogatni és ennyi.
Persze itt az számít, ki mennyi trédel. Ha napi szinten kereskedik valaki, akkor persze használja inkább az IB-t.
De ha mondjuk évi néhány tranzakciója van, azért nem érdemes otthagyni egy jól bevált magyarországi bankot, ahol bármikor személyesen rájuk tudod borítani az asztalt.
15 éve nem voltam bankban személyesen.
Évi 5-10 millás banki költségeknél mit csinálnál?
Eddig hogy úsztad meg a személyes azonosítást terrorista/pénzmosodás kérdésben? Engem évente berángatnak a fiókba.
Biztos mert te terrorista vagy. Én külföldön élek, de van magyar számlám, hiába is rángatnának be, úgyse mennék.
Kijöttek.
Hogy mit csinálnak? 😆 Magánszemélyként vagy cégként?
trey @ gépház
Magányszemélyként. Én azt gondoltam, hogy ezt elég egyszer megtenni.
El nem tudom képzelni minek ez. Én ilyen miatt nem voltam bankban évek óta.
trey @ gépház
Hidd el, engem is baromira frusztrál. Kizárólag olyan ügyek miatt megyek be fiókba, amit nem lehet online elintézni.
Köszönöm szépen mindenkinek a segítséget, az erste úgy tűnik meg fogja adni az ingyenességet. Hétfőn beszélek a kapcsolattartóval.
Közben viszont mivel nagyon felcsigázott az Interactive Brokers, megnyitottam egy számlát. Ha valaki hasonló cipőben jár annak ide leírom mi a folyamat, ha ott akar tbsz-t.
1. regisztráció
2. ráutalsz valamennyi pénzt
3. ezután nyitottam az egyik menüben 2023-as tbsz-t, rá kell utalni minimum 25 ezer Ft-ot
4. fontos, hogy ezt le kell jelenteni a NAV-nak 30 napon belül (1 héten belül küld egy TBSZ certification dokumentumot az IB)
Vélemény: A felület kicsit bonyolult első látásra, csak annak javaslom aki tud angolul. Kereskedni tényleg sokkal jobb vele mint az ersteinvestment felületén. A megbízások rögtön végrehajtásra kerülnek.
Az információk amiket összeszedtem főként a prohardver fórumáról származnak.
https://prohardver.hu/tema/mibe_tegyem_a_megtakaritasaimat/hsz_1-50.html
https://nav.gov.hu/ado/szja/Kerdesek_es_valaszok_20200218
kinek írtál, és hova? :)
Az ersténél kaptam egy ügynevezett tanácsadót, anno még a nyáron hívott és elküldte az elérhetőségét. De most mikor megkaptam a levelet, hogy nem hosszabbítják meg az ingyenes számlavezetés stb-t, akkor E-mail: info@ersteinvestment.hu -ra írtam, hogyan lehet felmondani?
Ez a tanácsadó hölgy visszahívott, hogy Ő intézi az ügyeimet az ersténél, és utána neki a fenti dolgokat leírtam.
ah, tegnap megtaláltam utána, hogy máshol is bedobták ezt a címet, meg megtaláltam az ersténél én is. Írtam egy levelet, hogy a jövő évi TBSZ-emet már nem biztos, hogy náluk nyitnám meg, s szép lassan kigörgetném így innen a pénzemet, meglássuk, mi lesz belőle.
Sikeresen megkaptam a tbsz igazolást az Interactive Brokers-től és le is adtam e-papíron a kérelmet a NAV-nak.
Csak dicsérni tudom az IB üfsz hozzáállását, írtam nekik hogy 1 hét után nem jelenik meg az igazolás a megfelelő helyen(képernyőképpel) és 1 -2 órán belül válaszoltak így karácsony előtt és betették a dokut!
A kbc / ersténél csak olyan üzenetet kaptam volna hogy 72 órán belül válaszolnak.
KBC / Ersténél gombnyomásra nyílik TBSZ és nem kell külön jelenteni a NAV-nak... Tehát nem is kell írni nekik ez ügyben.
Félreértettél. Ha bármilyen ügybe keresnéd meg őket. Akkor kéne várni.
Viszont ettől függetlenül csak annak javaslom az IB -t, aki tud angolul. Fontosak neki, hogy a legjobb áron kapja a szolgáltatást és évi pár milliót befektet
ezt most dobta a fb reklam: https://lightyear.com/hu/tbsz
mi errol a velemeny?
A vegtelen ciklus is vegeter egyszer, csak kelloen eros hardver kell hozza!
A lightyear egy észt startup. Szinte minden ingyenes. A kérdés számomra az, hogyan lesz bevételük? Bár a vezetőségbe vannak magyarok is.
Illetve nagy összeget én nem tartanék ott, mivel ha bármi gáz lesz mehetsz az észt hivatalokhoz.
Bár az is lehet,hogy az észt hivatalok jobbak mint a magyarok.
Linkek:
Interjú a lightyear magyar kutatási igazgatójával.
https://open.spotify.com/episode/3zALTjHkUf1JHHcG87Ijzg