a nyugdíjbiztosítás átverés vagy nem?

Offtopic

2020 júl.-ban kötöttünk nyugdíjbiztosítást.

most auditálom h. van-e értelme folytatni.

tudom h. az első pár évben a nyugdíjbiztosításnál nagyobbak a levonások, ok.

biztosítási célzattal nem használnánk ki, csak nyugdíjra gyűjteni.

havi fix 20e ft a befizetés és 48e ft az "adóelőny/visszaigénylés" per év és ez volt a szerződésben:

szerzodesben.jpg

 

h. a végén lesz 16.7m ft-unk 2054-ben.

ha csak mezei kamatos kamattal kiszámolom h. évi 240e ft-ot rakunk be (tehát nem a generalinak fizetjük a 240e ft-ot, hanem pl.: állampapírba):

kamatosk.png

akkor az jön ki h. kb. 3.7%-os kamattal kéne végigmennie h. 16.7m Ft jöjjön ki.

jelenleg kb. 1 050 000 ft-unk van a generalis egyenlegen.

persze nem tudhatja az ember h. hány %-ot fizetnek egy mezei állampapírba v. bármi más, biztonságosnak mondható befektetéssel

de szerintem többet, mint évi 3.7%.

szóval hátha alap matekot elnézek, inkább megkérdem a nagyérdeműt: tényleg ennyire átverés ez a nyugdíjbiztosítás dolog?

vagy csak a szerződésben levő 16.7m Ft-ot értem félre?

az:

https://www.generali.hu/ugyfelszolgalat/informaciok/befektetesek/eszkoz…

-nak "20,92%" -t írnak "Elmúlt egy év hozama"-ra.

Köszi.

  • 280 megtekintés

( gelei v | 2024. 10. 04., p – 12:24 )

Nem atveres, le van irva reszletesen, hogy mit mire fizetsz, milyen koltsege van, stb.

Ha az a kerdes, hogy draga-e, akkor igen.

( Sanya v | 2024. 10. 04., p – 12:39 )

Az inflációt is számold majd bele ebbe.

( Charybdis | 2024. 10. 04., p – 12:40 )

Meg tudod nézni a TKM mutatókat itt: https://tkm.mnb.hu/

Nem tudom neked ez melyik pontosan, de én azt látom hogy a legolcsóbb is évi 2,58%-ot von le, de lehet hogy a tiéd mégtöbbet, nézz utána mennyi a TKM pontosan. Az rengeteg. Ennyit nem tud visszatermelni egy ilyen befektetés és hosszú távon ez több millió Ft költség.

Még le is írja hogy mit vesz az alap. Állampapírt tudsz venni teljesen ingyen a Webkincstáron, adómentes, költségmentes. Itt a teljes díj 0%.

Aztán még írja hogy vesz részvény ETF-et is, azt is tudsz venni olcsón pl. Erste, K&H, adómentesen TBSZ-re.

Ami nekem van ETF annak az éves díja 0,17%. Tehát NEM 2,58% vagy még több. A kettő között óriási különbség van hosszú távon.

Bővebben: https://kiszamolo.hu/unit-linked-biztositas-koltsegei/

( Friczy v | 2024. 10. 04., p – 13:29 )

Ha biztosítással nem használnád ki, akkor ne olyan kategóriát válassz, amely biztosítási elemet is tartalmaz. Ha csak nyugdíjra használnád, akkor lépj be egy önkéntes nyugdíjpénztárba, vagy nyiss egy NYESZ számlát (vagy mindkettő).

Egyiket sem ajánlom, az önkéntes nyugdíjpénztárnál csak portfóliókat lehet választani, ott is nagyon nagy a költség. A kapott állami támogatás nem hozza vissza az óriási költséget, én egyáltalán nem nyitnék ilyet.

NYESZ - ott meg csak forintban lehet venni értékpapírt, és nem lehet hozzáférni nyugdíj előtt. A nyugdíj előtt állóknak lehet érdemes ilyet nyitni, másnak nem, mert a hátrányait itt sem kompenzálja az állami támogatás (ha lehetne rá nem forint eszközöket venni, akkor lenne jó).

Önkéntes nyugdíjpénztár: A kapott állami támogatás jóval több, mint a költség. Pl. megnéztem az Aranykor nyugdíjpénztárat, éves 750eFt befizetésnél (ekkor jön 150eFt jóváírás, vagyis ezzel maxoltad ki az állami támogatást) 45eFt megy a likviditási alapba, az ún. 'teljes költségmutató' 1% alatt van.

Lehet devizás értékapírt is venni, csak a befizetés forint, de aztán váltható. Van némi korlátozás:

https://grantis.hu/nyesz-nyugdij-elotakarekossagi-szamla/#h3

  1. NYESZ pénzszámla kizárólag forintban vezethető. Ez azt jelenti, hogy csak forintot fizethetsz be a NYESZ-számládra. Arra viszont már van lehetőség egyes szolgáltatóknál, hogy a befizetett forintot átváltsd más devizára és abból vásárolj.
  2. Csak a Magyarországon és az Európai Gazdasági Térségben (EGT) működő és szabályozott piacra bevezetett értékpapírt, befektetési alapot, kibocsátott állampapírt és egyéb pénzpiaci eszközre vonatkozó ügyletre adhatsz megbízást

igen, csak nyugdíjba menetelkor lehet felvenni, legalábbis csak akkor lesz adómentes. Ha korábban veszed fel, meg kell fizetni az adót.

A nyugdíj előtt állóknak akkor érdemes felvenni, ha legalább 10 évük van még a nyugdíjig.

Összefoglalva: elég sok dolgot tévesen tudsz.

https://kiszamolo.hu/onkentes-nyugdijpenztart-erdemes-kotni/

Az állami támogatás csak az adott évi befizetés után jár, viszont a költséget minden évben a teljes tőkére vetítve vonják le. "30 év távlatában 0,9% éves költséget tud kompenzálni az évi 20%-os adójóváírás"

Az is gond hogy ez fekete doboz, nem tudod hogy pontosan mibe teszik. Egyébként általában állampapír + ETF, ebbe teszik a pénzt. Te is meg tudod csinálni töredék költségen. Ha ETF-be teszik, akkor annak az alapkezelési költsége benne sincsen a TKM-ben, azt még add hozzá.

A NYESZ-re csak forintot lehet befizetni, azért mert egy random cikk mást ír, attól még a törvény világos: https://net.jogtar.hu/jogszabaly?docid=a0500156.tv

4. § (1) *  Nyugdíj pénzszámla kizárólag Magyarország törvényes fizetőeszközében vezethető.

Bár olyat lehet, hogy forintos ETF-et veszel, ami utána csak USD-t tart, itt egy lista: https://www.bet.hu/Befektetok/beta-piac/etf-ek

Pl . így be tudsz fektetni S&P 500-ba is a NYESZ-en.

Igen a NYESZ inkább annak jó, aki nyugdíj előtt van pár évvel, nekem túl nagy korlátozás hogy csak forintos eszközt lehet rá venni.

A kiszámoló sem tökéletes. Nem, a költséget a befizetésből vonják le.

A NYESZ-re csak forintot tudsz befizetni. Ezt írtam én is. Viszont a befizetett forintból már válthatsz devizát és vehetsz érte részvényt, ETF-et. (6. §) Továbbra sem igaz, hogy csak forintos eszközt lehetne venni.

a) Magyarországon, illetőleg az Európai Gazdasági Térség (a továbbiakban: EGT) tagállamában kibocsátott kollektív befektetési értékpapírra,

b) magyarországi, illetőleg az EGT más tagállamának szabályozott piacára bevezetett értékpapírra,

c) a Magyar Állam, illetőleg az EGT más tagállama által kibocsátott állampapírra, és

d) pénzpiaci eszközre

Az teljesen nyilvánvaló, hogy az EGT más tagállamában kibocsátott bármi nem forintos eszköz lesz. Mellesleg ha az önkéntes nyugdíjpénztárral és/vagy a topiknyitó nyugdíj+életbiztosítással állítjuk szembe, az is csak forint.

De te láttál már gyakorlatban ilyen EUR-alapú NYESZ-t? Én nem tudok ilyenről. Van rálátásom K&H, Erste, OTP, Unicredit NYESZ számlákra, egyik helyen sem tudok olyan, hogy a befizetett forintot át lehetne váltani bármibe. Nincs ilyen. Forintot fizetsz be és azt nem lehet átváltani más devizára. Azt lehet, hogy megveszed pl. a forintos S&P500 ETF-et, ami aztán az alapon belül átváljta a pénzt USD-re és vesz belőle USD-alapú részvényt, de a számládon végig forintot látsz, forintért veszed, te nem váltod sehová a forintot. Persze attól még devizakockázatod lesz , hiszen a mögöttes termék USD alapú.

Önkéntesnél teljesen mindegy, hogy miből és mikor vonják le a költséget. A TKM-et kell nézni, ami az éves költség a teljes tőkére számítva. Tehát teljesen mindegy, hogy adott önkéntes milyen költségeket von le, a TKM alapján egységesen össze lehet őket hasonlítani. A TKM tehát ha pl. 1%, akkor a teljes tőkédből minden évben levonnak 1% költséget. Az hogy a befizetésből vonja le ténylegesen vagy a bent lévőből, lényegtelen. Ezért van a TKM hogy egységesen össze lehessen hasonlítani őket. Az 1% TKM is rengeteg, amikor az állampapír költsége 0%, és vannak ETF-et évi 0,1 - 0,2% költségen.

A TKM-et nem az ETF költségével érdemes összehasonlítani, hanem az értékpapírszámla-vezetés díjával. Pl:

Az OTP Banknál a megnyitott számla típusától függően a számlavezetési díj évi 0,23-0,25 százalék 100 ezer euró alatt, amelyet negyedévente kell megfizetni. 

https://bank360.hu/blog/ertekpapirszamla-koltsegei-bankok-allampapir-va…

Vagyis negyedévente fizetsz mondjuk 0,25%-ot. Egyszerű kiszámolni, hogy mennyi lesz az éves díj. 1%.

Ez éves díj, amit 4 részletben fizetsz meg. Ha éves 0,25% negyedévente fizetve, akkor az éves 0,25% költség, nem pedig 1%. Nem negyedévente fizetsz 0,25%-ot, hanem az éves 0,25%-ot fizeted meg 4 részletben. Az OTP pont elég drága, van helyette Erste, K&H, van felső határ is ami felett már nem vonnak le pluszban számlavezetési díjat. TBSZ-en adómentes a devizás befektetés is.

Önmagában a számlavezetés messze kevesebb, mint a TKM. A TKM-ben minden költség benne van, gyakorlatilag a portfolió teljes karbantartása (adás-vétel tranzakciós költségei is). https://tkm.mnb.hu/?it=2&sp=1&fpt=1&page=1&pagesize=20&orderCol=7&desc=…

Ebben a táblázatban össze lehet vetni a különféle TKM-eket, és jól látható, hogy egy adott pénztár portfoliói közt is jelentős különbségek vannak.

( Carter | 2024. 10. 04., p – 17:14 )

Igen, átverés.

Amikor te fizetsz valamit havonta, hogy a végén majd pénzt kapsz, azon egyvalaki keres -> akinek fizetsz.
Amikor rábízod valakire a pénzt, hogy fektesse be, azon a végén egyvalaki fog keresni -> akire rábíztad.

Sajnos be kell látni, hogy nem bízhatsz senkiben, csak saját magadban. 

Vagy elfogadod, hogy le fognak húzni és kicsit beletanulsz, majd összeraksz magadnak egy "portfóliót". Vagy továbbra is bízol a csodákban.

Jó hír! 2025-ben kiveheted az egész eddigi pénzt és elköltheted házfelújításra, házvásárlásra! 

Nem értek egyet. Ha ez lenne a helyzet, akkor pl. ETF-et se vegyél, befektetési jegyet se vegyél, mert azzal is rábízod valakire (az ETF illetve az alap kezelőjére) a pénzt, hogy fektesse be. Márpedig elég rendesen lehet vele keresni. Ha összeraksz magadnak egy portfoliót, és azt karban is tartod, sokkal nagyobb az esélye, hogy vesztesz vagy kevesebbet keresel, mert az adott portfoliót karban is kell tartani, ami - ha nincs túl sok pénzed - a portfolió nagyságához képest relatív nagy tranzakciós költséggel is fog járni (a tranzakciós költségek nem arányosak az adott vásárlási összeggel, mindig van valami minimum).

Jó hír! 2025-ben kiveheted az egész eddigi pénzt és elköltheted házfelújításra, házvásárlásra! 

->

erre gondolsz? ez tuti h. 2025-ben pl.: lakáshitel előtörlesztésre meg lehet szüntetni nyugdíjbiztosítást/önkéntes nyugdíjpénztárt? de itt csak önkéntest írnak, nem a nyugdíjbiztosítást

->

https://bankmonitor.hu/mediatar/cikk/nyugdijmegtakaritasbol-lakast-itt-…

original:

https://kormany.hu/hirek/a-gazdasagi-kabinet-az-ujrainditast-segito-akc…

Egyszer régen engem is megtaláltak ilyen "tanácsadók". Egyiknél az volt a szöveg, hogy nem lehet rajta bukni, mert amikor elkezd esni a befektetés árfolyama, akkor gyorsan átteszik pénzpiaci alapba, és csak utána rakják vissza a tutiba, amikor újra emelkedésnek indul, LOL. Mintha ez ilyen egyszerű lenne.

Másik meg azt mondta hogy Kína feltörekvő piac, ne nézzem a költségeket mert olyan óriási hozamokat fog produkálni a kínai tőzsde hogy bőven kitermeli a hozamokat.

( joco01 v | 2024. 10. 05., szo – 14:50 )

Kicsit egyszerűsítsük le: ha te befizetsz 1 milliót, abból levonnak 500 ezret, ez 30 évig kamatozik 4%-kal, akkor a végén lesz 5*10^5*1.04^30=1.6 millió.

Ha nem vesznek el semmit az elején, akkor lesz 10^6*1.04^30=3.2 millió. Ha ehelyett 8% lenne a kamat, akkor lesz 10^6*1.08^30=10 millió.

(Ezt egy mezei befalap simán hozza, aminek az összköltsége 0.1% vagy annyi se, tehát nem egy elérhetetlen esethez képest hasonlítunk.)

Tanulság: a kezdeti nagy levonás (ami a legtovább kamatozna), és a kisebb kamat+nagyobb állandó költség ekkora időtávon rengeteg pénzt jelent.

Egy ilyen unit linked biztosítás csak a hülyének éri meg. Meg a biztosítónak.