Akkor vázolok egy alapproblémát és ha már így csuklóból azt mondod, semmi gond, akkor csuklóból - tehát nem két év gondolkodás után - megadhatnád a probléma megoldását.
Alapvetések:
1.) a bankok bankja a Magyar Nemzeti Bank. Minden bank itt vezeti a számláját és ezeken keresztül zajlik a bank to bank tranzakciók tömege. CSAK EZEKEN KERESZTÜL TÖRTÉNHET BANK TO BANK TRANSZFER! (Nem ordítok, csak kiemelem, mert ez a törvény.)
2.) a bankok nem betétesek az MNB-nél. A számlájuk adminisztratív jellegű, tehát nem áll a pénzük rajta, hiszen dolgoztatják.
3.) amikor A bank C ügyfele átutal B bank D ügyfelének pénzt, akkor az A bank, mielőtt GIRO transzfert kezdeményezne, fedezetet köteles biztosítani az MNB számláján, elindítja a transzfert és az MNB a GIRO elszámolás folyamatában jóváírja B bank számlájára ezt a pénzt, ezért B bank nyugodtan jóváírja D ügyfél számláján a pénzt, aki örül.
A mai feldolgozás:
A bankok nem fognak hatalmas összegeket fenntartani ezeken az MNB számlákon azért, hogy az ügyfelek utalgatásai folyamatosan történhessenek, hanem kihelyezik azt. Ez a tevékenységük jövedelmező része. Manapság délután látható már, hogy mennyi lesz az esti GIRO transzfer egy összegben, arra a fedezetet zárolják az MNB számlán, a többi pénz mehet máshová. (A pénzpiac nem alszik, amikor itt alszunk, máshol tömegesen kereskednek a pénzzel.) Ezek után mehet a GIRO transzfer, megtörténik a GIRO feldolgozás és az MNB számlákon a mozgások, (IBI mátrix, anyjakínja, sumitup-ok megkeletkeznek, stb.) majd a bankok letöltik a következő HUF business day hajnalán nekik érkezett utalásokat és jóváírkálnak. Ez hajnalban történik. (Ez eléggé elnagyolt verzió, de nagyjából így érthető a történés.)
A probléma:
(Ha folyamatos klíringre kell készülni - ezen értjük a real time rendszert most - akkor a fedezetbiztosítás alapvető változtatást követel meg, azaz nem csak a feldolgozás menete és az ide vágó pár tv. módosul, hanem sok tv. a teljes feldolgozási metódus, nő a kockázat és ez magával hozza majd a kondíciós listák drasztikus változását is. Ezt ne is feszegessük, minket a real time dolgok nem fenyegetnek, ez itt egy spéci ország.)
Tehát napi többszöri küldés lesz, azaz naponta többször végzi el a GIRO zRt. a megfelelő feldolgozást, naponta többször írnak jóvá, terhelnek, utalnak, stb. a bankok. Mindannyiszor a treasury-ben dolgozóknak az adott menesztés mögé fedezetet kell tenni. Meg fogják tenni, de:
- megnő annak a kockázata, hogy éppen nem tudják előteremteni a kellő fedezetet, beragadnak a tételek fedezethiány miatt. (igen, a GIRO visszadob mindent, ami fedezethiányos)
- egy bank sem fogja bevállalni, hogy emiatt garantálja az utalások menesztését, priorizálni fognak, azaz pl. adóhatóság felé menő tételek, kiemelt ügyfelek (nem gipsz jakab, hanem pl. a nemzeti olajkonszern, elmű, stb.) tételei mennek majd el, ha kevés a fedezet, a te utalásod a vatera felé pedig leparkol.
- ha mondjuk de. 10-kor nincs elég fedezete egy banknak, akkor torlódás keletkezik a fedezetlen tételek miatt, azaz nő az esélye, hogy a következő aznapi menesztés is fedezethiányos lesz.
- a fedezet miatti kockázatok árát meg kell valakinek fizetni. Aki ilyenkor fizet, azt ügyfélnek hívják.
- az egész hajcihő eredményez majd egy tv. módosítást és ahogy az lenni szokott, az majd generál még többet, ezért lesz egy érdekes átmeneti időszak, amikor sokan szívnak emiatt és nem a bankok lesznek azok.
(egyelőre itt akadjunk el, legyen elég ennyi a felszínről, később belemehetünk részletesen is)
Ezen kéne valahogy túllendülni, ha segítenél.
A kártyás sztoriba nem mennék bele, mert semmi köze sincs a témához, tehát nem tettél hozzá semmit az eredeti témához. Ami a kamatos kérdést illeti, az látod érdekes és jó felvetés, de ezen nem ez a sokszor küldök módszer segítene, hanem egy jó tv. ami előírja, hogy ha a nálad (pl. pénteken) beterhelt átutalást éjszaka az mnb jóváírja a célbank egyszámláján, akkor a célbank köteles annak a kamatát a fogadó ügyfélnek péntektől számolni, azaz jóváírtnak tekinteni. :) ...feltéve, ha jóvá is írják hétfőn hajnalban és nem utasítják vissza valamiért.
Fentiektől függetlenül már 94-ben sem értettem, hogy miért ne lehetne real time rendszert csinálni egyből...gazdaságélénkítő hatása lenne, de ez már elszakad az eredeti témától. (Persze értem én, az a kamathozam, amit itt 5-6 mrd-ra becsülnek, szerintem több, ugyanis nem ez a kamat hoz pénzt, hanem a parkoló tőke más kamaton máshol dolgozhat. Nem ilyen 3-5-8%-os kamatokról beszélünk. Majd egyszer talán elmesélem, hogy a 90-es évek végén az egyik hazai nagybank esti giro küldés előtt döbbent rá, hogy forráshiányos és csak egy bank tudott neki teljesen fedezetre hitelt adni egy éjszakára....60%-os kamattal. Miért is kell ezen felháborodni? A fedezethiányoség megtehették volna, hogy egy napot csúsznak a giro csomagjukkal, és? ...és.)